[摘要] 市民刘女士 近打算贷款买房，可面对各银行琳琅满目的房贷产品，刘女士有些犹豫，不知道哪一种 适合自己？为此，记者近日走访了省城各家银行，针对目前市场上较为常见的几种房贷方式进行一一解读，帮您找到 适合自己的贷款方式。
市民刘女士 近打算贷款买房，可面对各银行琳琅满目的房贷产品，刘女士有些犹豫，不知道哪一种 适合自己？为此，记者近日走访了省城各家银行，针对目前市场上较为常见的几种房贷方式进行一一解读，帮您找到 适合自己的贷款方式。
方式一：等额本息法
个例：市民赵先生和妻子都是中学教师，每个月的家庭收入在5000元左右。今年年初，他们在长风大街看中一套房子，总价40万元，他们选择等额本息法，向银行贷款20万元，还款年限20年，因此每个月只需固定还大约1651.78元。
特点：这是目前 为普遍，也是各家银行都主推的方式。其还款方式为把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月只需还给银行固定金额即可，只不过每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。即在还款初始的两三年，每月还款中大约80%以上是归还银行的利息部分。
适宜人群：此种方式每月归还金额相等。对借款人来说，操作相对简单，比较适合公务员、教师等职业收入和工作机会相对稳定的家庭，尤其对于买房自住，经济条件不允许前期投入过大的家庭，可以选择这种方式。但其缺陷就是本金归还速度相对较慢，还款总利息相对较高。
方式二：等额本金法
个例：张先生今年已经年过半百，由于旧房子要被拆迁，张先生不得不贷款20万元在太原城郊贷款购买了一套住房，考虑到自己未来几年的收入可能会越来越少。他在贷款买房时选择了等额本金还款，由于贷款年限为20年共240个月，他 个月要还2138.3元，以后逐渐减少，到了 后一个月就只需还838.77元了。
特点：这种还款方式是借款人将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，虽然每个月需还的本金是固定的，但利息是逐月减少的，因此，前期支付的本金和利息较多，后期则会逐渐较少，还款负担逐月递减。
适宜人群：对于一些目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群比较适合，尤其是中年人。
方式三：固定利率房贷
个例：去年下半年开始，央行的不断加息让小陈在今年上半年买房时选择了5年期6.06%的固定利率房贷。尽管比当时的浮动利率略高，但从事金融行业的他认为，未来的一段时间，加息依然不可避免，固定利率房贷无疑是避免加息风险的 办法。果然，下半年的再次加息印证了他的判断。
特点：随着今年央行不断加息，固定利率房贷开始受到人们的追捧。该种方式是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。这种还款方式的优点是利率不随物价或其他因素的变化而调整，而将未来的利率风险锁定。
适宜人群：对于有固定收入的人，并且预期未来利率还会提高，选择固定利率贷款比较合适。不过，需要注意的是，如果计划提前还贷， 不要考虑申请固定利率房贷，否则要交纳较高的违约金。
方式四：双周供
个例：工作刚刚两年的小孙因为结婚在单位附近看中了一套40万元新房，在父母帮忙付了20万元的首付后，他和女朋友一共贷了20万元，还款期限为20年。小孙的工资是每月月初发，女朋友正好是每月20号发工资，所以，为了节省利息，他们选择了双周供，这样，每两周就只需还款800多元，有效地利用了资金。
特点：这种还款办法打破了传统的按月还贷周期，为贷款客户专门制定每两周归还一次贷款的计划，每次还款额约为原月供的一半左右。选择“双周供”后，由于银行每两周扣款一次，客户还款率相对提高，这样可适当帮客户节约贷款本金的使用，因此客户负担的利息也相应会有所减少。
适宜人群：对于年轻人及 置业者来说，双周供是一个不错的选择。他们一般有固定的收入但积蓄较少，需要父母资助首付款购买房屋，这种每两周还款一次的方式能有效缩短购房者的还款限期，节省利息的支出，贷款人只要事先做好规划、安排好自己的现金流即可。
方式五：等额递增、等额递减
个例：考虑到自己的生意已经慢慢走上正轨，收入也会越来越多。于先生在买房时选择了等额递增的方式。这样，在开始几年他的还款压力比较小，到后面虽然需要还的金额越来越多，但到那时，他的收入也比现在多好几倍了。
特点：这两种方式是指 者在办理住房商业贷款业务时，与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度；在初始时期，按固定额度还款，此后每月根据间隔期和相应递增或递减额度进行还款的操作办法。其中，间隔期 少为1个月。它把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。
以在10年期限内贷款10万为例，选择等额本息方式每月要还1204.31元，如果选择等额递增还款，那么 个两年内可能每个月只要还700多元，依此递增。等额递减恰恰相反， 个两年每月需要还1400多元，随后，逐渐递减。
适宜人群：此种方法通常与借款人对于自身收入状况的预期相关。等额递增方式适合目前还款能力较弱，但是，已经预期到未来会逐步增加的人群。如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减。
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