[摘要] 2015年底开始,郫都区开展农村住房抵押贷款试点。截至2016年,郫都区全县共计发放农房抵押贷款57笔,贷款总金额1.82亿元,涉及抵押农房面积3.6万余平方米,抵押宅基地8000余平方米。
2015年底开始，郫都区开展农村住房抵押贷款试点。截至2016年，郫都区全县共计发放农房抵押贷款57笔，贷款总金额1.82亿元，涉及抵押农房面积3.6万余平方米，抵押宅基地8000余平方米。
一年多来，郫都区是如何唤醒农村住房这一“沉睡”的资产的?
破冰：宅基地使用权一并抵押
俗称“小产权”的农村房屋，在传统融资模式下很难通过抵押贷款来获得资金。
为何农民辛辛苦苦花费大量资金修建起来的新房，却不被银行认可?在郫都区统筹局相关负责人看来，难点在于农村住房产权的不完整性，无法直接抵押。
2015年底，郫都区成为人大常委会批准开展农民住房财产权抵押贷款的59个试点县之一。首先要解决的，就是农村住房产权不完整性的“先天缺陷”。
在早已完成农村各类产权确权的基础上，郫都区引导和鼓励农民采取“自主、自愿、自治”的方式，规范签订农村产权“长久不变”协议，全区符合条件的村民小组中，已有99.6%的村民小组建立起农村产权“长久不变”的产权关系。
关键的突破，在于农民住房抵押贷款时，村里同意出具宅基地使用权与农民住房一并进行抵押的书面证明材料。
“这使得农房抵押贷款试点顺利推进，吸引了区域内15家金融机构的积极参与，农村经营主体的融资贷款需求得到有效回应。”郫都区统筹局相关负责人表示。
探索：贷出去的钱如何还得回来
2016年6月7日，郫都区新民场镇居民杨敏成为全省首例农民住房财产权抵押贷款人：通过抵押自家农村住房，拿到50万元农业银行贷款。
在郫都区发放的1.82亿元总金额中，除了杨敏这样的“个人贷款”，农村企业抵押贷款和增信同样也占据了很大一部分。比如，四川省满江红食品科技有限公司就通过“农房及其他资产”抵押，成功贷得500万元。
农房作为农民的财产权利，通过抵押贷款得到了实现。但如何确保贷出去的钱“还得回来”?
为此，郫都区专门建立农房抵押贷款台账，并定期监测。“区统筹局每月定期收集农民住房财产权抵押贷款参与农户数、贷款余额、贷款资金发放情况，建立农房抵押贷款数据台账，人行每月定期召集驻县(区)金融机构梳理试点工作中存在的问题、预测下月投放计划和投放对象等。”郫都区相关负责人介绍。
深入：“风险分担”后还需监管保障
郫都区唐昌镇战旗村晨曦家庭农场农场主朱建勇，把自己173平方米的住房抵押贷来的15万元，全都投入到有机蔬菜基地设备上。“有了资金保障，以后农场发展起来，还可以搞一三产业互动，按时还贷款完全没有问题。”
预防不良贷款发生，郫都区还设立了抵押融资风险分担机制。区政府注入1亿元资本金，搭建起政策性农村产权抵押担保融资平台，为农村产权抵质押融资提供信用担保。
同时，设立郫都区农村产权抵押融资风险基金500万元，实行“专户存储、专账管理，封闭运行”。对发生的不良贷款，按照贷款本金8：2比例，分别由风险基金与发贷金融机构进行分担。风险基金按年根据上年各类农村产权抵押融资余额的4%进行补充。
但郫都区统筹局相关负责人表示，为避免不良贷款发生以及发生后的一系列问题，还需要更深层次的制度探索。“目前，我们正积极探索农房抵押登记管理办法和农村产权贷款不良资产处置办法，这些关键的监管保障措施将有望尽快出台。”
(四川日报)
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