[摘要] 又到年终岁末，不少房奴拿着平时节衣缩食外加年终奖的钱，都会想提前还点房贷，好让背上的“蜗牛壳”稍微小一点。但对房奴来说，如何提前还款 省钱？据了解，目前，有三种提前还贷方式，即：缩短年限、增加月供以及双管齐下。对此中信银行理财师 瑞锦表示，三种方式中既增加月供又缩短还款期限的方式 为省钱
又到年终岁末，不少房奴拿着平时节衣缩食外加年终奖的钱，都会想提前还点房贷，好让背上的“蜗牛壳”稍微小一点。但对房奴来说，如何提前还款 省钱？据了解，目前，有三种提前还贷方式，即：缩短年限、增加月供以及双管齐下。对此中信银行理财师 瑞锦表示，三种方式中既增加月供又缩短还款期限的方式 为省钱，但房奴还是应该根据家庭资金情况，选择压力 小的提前还贷方式。
40万贷款30年还清
成都的胡先生于2007年8月按揭买了一套新房，贷款40万元分30年还清，按等额本息还款法还款，从2007年8月开始还贷。按当时银行优惠利率（下浮15%）6.6555%算，每月还款额为2569.45元，等到30年还款期结束时，胡先生需还本金加利息共计925001.39元，其中利息为525001.39元。
经过2007年的数次加息以及2008年首套房贷利率下浮30%等变动，胡先生现在每月还款1946.47元，还款总额降为700826.95元，其中利息为300826.95元。
目前，胡先生已经还款52562.02元，其中已还利息36738.4元。如今胡先生希望在本月底前提前还款5万元，按目前利率不变的情况计算，三种提前还贷方式各有优劣——
还款方案
本月提前还款5万
方案A：
月供不变，缩短还款期
如果选这种方式，以后胡先生每月还款额为1950.38元，还款期限减少至2031年5月，比原还款期2037年8月提前了6年零3个月。
利息：等到还清贷款时，胡先生总共利息支出约为206707.73万元。
点评：采取这种提前还款法的好处是利息明显减少。新还款计划下，节省利息支出共计93119.22元。
方案B：
还款期不变，减少月供
一旦胡先生采用这个方案，意味着他仍需还贷到2037年8月。提前还贷后，胡先生每月只需还款1683.51元，比之前每月少200多元。
利息：等还清贷款，比提前还贷能节省利息支出35708.96万元。
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2009年已经进入倒计时,有两类人群却忙活着提前还贷,而记者从沪上银行了解到,如果现在申请并预约,欲在明年1月1日前提前还贷已经不太可行。
类人:为避营业税
12月23日,财政部发布通知,要求从明年1月1日起,个人将购买不足5年的非普通住房对外销售的,全额征收营业税,税率标准为5.5%。而此前,二手房营业税免征期限为2年。
根据房产交易 的规则,二手房如果还有贷款尚未还清,则不能办理过户手续。这也意味着银行停止提前还贷将要增加房屋转让的交易成本。以一套购入130万,现价180万的上海内环房源计算,由于不符合普通住房的要求,故在新政之后,转让需要交纳180万×5.5%=9.9万元,和之前(180-130)万×5.5%=2.75万元相比,之间相差高于7万元。
“12月份时前来咨询提前还贷的客户就已经比往年要高出许多,但是因为多数银行提前还贷都需要预约,时间在10天至半个月不等,故现在来申请已经赶不上末班车了。”建行上海分行的一位信贷员透露。
而根据按揭贷款合同,某些银行对提前还贷还设置了门槛,例如需要还贷满一年,更有银行曾规定如果借款人享受了7折利率优惠,就不能提前还贷。
但是,业内人士也提出,欲享受营业税优惠其实并没必要提前还贷。“现在只要买卖双方签订了购房合同,就可以交税了,只要合同在1月1日前签订还是可以享受原先的税收优惠。也就是说,如果卖家不急于过户,还贷款可以放到明年再说。”沪上我爱我家房产中介的一位陈姓业务经理支招。
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